近日，招聯金融、興業消費金融等消費金融公司紛紛披露今年上半年的業績報告。報告顯示，消費金融公司數字化轉型持續推進，消費金融公司通過強化數智服務創新，構建堡壘式風險抵補能力，實現規模、效益、質量的均衡發展。

專家表示，受經濟形勢、市場環境，以及金融行業資產結構調整等多重因素影響，上半年消費金融行業整體面臨一定挑戰。但是多家消費金融公司通過動態調整經營策略，不斷加大在大模型、云計算和人工智能等前沿技術領域的科技投入，加快助推消費金融行業降本增效。

強化科技創新

科技創新是提升消費金融服務的重要驅動力。今年以來，消費金融行業加快發展新質生產力，加快發力大模型、云計算和人工智能等前沿技術領域，以科技創新助力減費讓利幅度提升，有效滿足不同客群消費需求。

在金融科技的賦能下，多家消費金融機構業績保持著穩中有進的趨勢。招聯金融數據顯示，截至2024年6月末，招聯金融總資產1578.01億元；凈資產220.91億元，增幅8.5%，依然表現出穩健發展態勢。興業消費金融推動“區域+產品”“線上+線下”協同發展，深化數字場景挖掘和產品創新，增強消費信貸供給能力。截至今年6月末，各項貸款余額724.85億元，自成立以來累計提供消費信貸突破3600億元，累計服務客戶超2200萬戶。此外，南銀法巴消費金融、寧銀消費金融等多家機構的凈利潤增幅較大。

大模型成為科技創新的亮點之一。在人工智能不斷向前發展，消費金融行業迎來“百模大戰”的背景下，消費金融機構敏銳預判未來趨勢，緊抓時代機遇。比如，馬上消費金融推出零售金融“天鏡大模型”；招聯金融基于在人工智能領域的深厚技術積累，推出“招聯智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，為金融創新提供科技助力。

馬上消費副總經理孫磊表示，消費金融機構借助大數據分析、人工智能等技術，能夠深入挖掘客戶的消費習慣、潛在需求，從而為客戶提供量身定制的金融產品和服務。同時，零售金融作為直接面向消費者的金融業態，擁有更大規模的群體、更高頻次的交易、更大體量的數據，能夠將數字化的優勢發揮得淋漓盡致。科技創新還促進了零售金融的線上化、智能化轉型，使得金融服務更加便捷、高效。

踐行數字普惠

近年來，普惠金融借助數字化翅膀，有力推動消費金融服務觸達更多“長尾客群”。隨著普惠金融下沉力度的加大，覆蓋群體愈加廣泛，在填補傳統金融服務空白、提高居民消費能力等方面發揮出重要作用。消費金融機構正在與傳統銀行機構形成差異化競爭、互補發展的局面，多層次金融服務體系加速形成。

中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根表示，數字化發展降低了普惠金融的服務成本和門檻，提高了服務效率和便捷性，為更多人群提供了優質的金融服務。比如，在降低門檻和成本方面，無論是城市居民還是偏遠農村村民，只要有信貸需求，都有機會獲得數字普惠服務。在當前環境下，消費金融機構通過大數據分析等技術更準確地評估借款人的信用狀況，不斷簡化貸款流程，降低運營成本，進一步提高了普惠信貸的吸引力。

量身定制普惠服務是消費金融機構發力數字普惠的縮影。招聯金融有關負責人表示，在AI語音助手的指引下，用戶可以完成自助認證和審批，打破了金融服務在空間和時間上的限制。同時，為了讓用戶“自證”更便捷，招聯還創新推出行業知識圖譜，根據不同行業用戶對金融產品和用款時間的不同訴求，差異化提供線上針對性服務。截至目前，招聯自助認證服務已為超過1500萬名客戶降價，為超12萬名群眾無條件減免利息。

數字普惠有助于提高新市民、個體工商戶等群體金融服務可得性、精準性，解決他們在創業、消費等領域的急難愁盼問題。隨著我國城鎮化進程的深入推進，如何讓新市民群體“進得來”“留得住”？在這背后，數字化力量正在成為推動消費金融發展的重要抓手。

新市民樊亞麗是數字普惠的受益者之一。樊亞麗從小縣城到鄭州，創辦了鄭州扎根物流有限公司，主要承攬快遞物流業務。為了擴大經營規模，她去年投資了大筆資金。經營的問題雖然解決了，但是家庭日常開銷的壓力日益增大。樊亞麗告訴記者，當時中原消費金融柚卡客戶經理在物流園區開展促銷減免活動，她了解到柚卡有針對性地提供高額度、低利率和專屬客戶經理服務，不用提交資料，在手機上就能順利提取消費貸。數字化服務大大提高了消費金融的可獲得性。

天眼查數據研究院有關負責人表示，從新市民的特點看，由于其缺乏信用信息和有效抵押物，金融機構難以充分了解其財產情況等重要信息，在享受傳統金融服務時面臨不少堵點。消費金融機構通過發展數字普惠，建立數據模型分析以及配套風險評估方案，從而全面滿足新市民的消費金融需求。

眼下，數字普惠加速推動消費金融機構精準對接市場。北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融機構通過加快數字化建設，能夠更好地利用這些先進技術，優化服務流程，提高業務效率，為用戶提供更加便捷、個性化的金融服務。鄉村、社區等是消費金融發展的重要方向，通過數字化渠道，消費金融機構可以更準確地把握這些市場的用戶需求，提供量身定制的金融服務，進而拓展市場份額，實現業務的可持續發展。

強化風險防控

消費金融行業擁有大量的數據資源，這為其加快數字化轉型提供了堅實的基礎。原銀保監會發布的《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》提出，加強數字化轉型中的戰略風險管理，確保數字化轉型戰略和實施進程與機構自身經營發展需要、技術實力、風險控制能力相匹配。

孫磊表示，數字化轉型的迫切性源于金融業的高數據密度、高合規性等特點。金融業對其數據安全性、準確性和時效性要求頗高。數字化轉型要具備強有力的安全保障，確保消費金融業務的穩健運行。

今年以來，消費金融機構強化數字治理和管控體系建設，在確保業務合規的前提下，加力夯實數字化轉型風險底座。海爾消費金融有關負責人表示，在數字治理領域，通過引入人工智能、大數據治理與安全監管等前沿技術，實現了對業務流程的精細化管理和實時監控，涵蓋貸前審核等多個環節，在提升業務效率的同時，降低了操作風險、信用風險等潛在威脅。海爾消費金融構建大數據智能風控系統，上線了策略平臺、反欺詐平臺等，實現從準入、授信審批、貸中運營和貸后資管的全流程智能風控體系。

科技的力量正在成為保護金融系統安全、維護消費者合法權益的重要手段。中國銀行研究院研究員杜陽表示，一方面大數據分析技術通過對海量數據的采集、整理和分析，能夠實時監控金融交易中的異常行為。金融機構可以通過分析用戶的交易習慣、地理位置、設備使用情況等多維度數據，構建用戶的行為畫像。另一方面人工智能技術尤其是機器學習算法能夠不斷優化和升級風險評估模型，通過分析大量詐騙案件的特征，AI系統可以識別出新型詐騙手段的模式，提前作出預警。

為滿足金融行業對用戶數據保護安全性、合規性的要求，消費金融機構建立了嚴格的數據安全治理機制，通過采用先進的加密技術、訪問控制等措施，有效防止了數據泄露和非法訪問事件的發生，為用戶信息安全筑起了一道堅實的防線。

在做好數字化風險防控的同時，消費金融行業還應加快深耕數據價值，全方面推動行業穩健發展。專家表示，消費金融機構在數據價值挖掘應用方面仍然有較大空間。接下來，特別是一些新技術的出現，給數字資產的運營提供了新的工具，消費金融行業應運用好這些新技術，不斷提升消費金融行業風險防控水平。